Pikalainarahoittajila on vaikea saada lainaa, jos luottotiedot eivät ole kunnossa. Lähes poikkeuksetta ne hylkäävät luottotiedottoman henkilön hakemuksen heti alkuunsa, jos lainaa haetaan ilman luottotietoja. Tämä johtuu automaattisesta luottotietojen tarkistuksesta.
Suomessa on yli 388 000 ihmistä, joilla on ollut maksuhäiriöitä. Maksuhäiriöisten henkilöiden määrä väheni vuonna 2021 marginaalisesti ensimmäistä kertaa sitten vuoden 2008. Tästä huolimatta velkaongelmaisten henkilöiden kokonaismäärä on edelleen valtava.
Poikkeuksiakin on
Joissakin poikkeustapauksissa on kuitenkin mahdollista saada laina ilman luottotietoja.
Vaihtoehtoina ovat useimmiten lainanotto yksityiseltä lainanantajalta ja vakuudellinen pankkilaina takaajan kanssa. Lisäksi jotkut yritykset lainaavat ihmisille, joilla ei ole luottotietoja.
Suuremmat rahoituslaitokset voivat hyväksyä lainoja ilman luottotietoja. Rahoituslaitosten kanssa neuvoteltaessa käytetään samaa lähestymistapaa kuin pankkien kanssa neuvoteltaessa.
Yksi tapa saada lainaa ilman luottotietoja on lähestyä yrityksiä, jotka ovat julkisesti ilmoittaneet myöntävänsä tällaisia lainoja. Niillä on usein tiukat vaatimukset ja korkeat lainakorot. Lainan laina-aika voi myös olla melko lyhyt. Yritykset myöntävät lainoja riittäviä vakuuksia vastaan, jotka voivat olla mitä tahansa, kuten kiinteistöjä. Lainan määrä on usein vaatimaton, ja lainanottajalle on kerrottava lainan käyttötarkoitus ennen lainan hakemista.
Jos hakija voi osoittaa, että hänellä on tarvittava maksukyky ja maksuhäiriömerkinnät ovat vanhoja, yksityinen luotonantaja voi toisinaan myöntää lainoja ilman luottotietoja. Yksi tapa todistaa maksukyky on esimerkiksi toimittaa asiakirjat tuloista. Sosiaalinen luotto ja Takuusäätiön takaama järjestelylaina ovat muita väyliä saada lainaa lainanottajille, joilla ei ole luottohistoriaa. Jos haluat tietää lisää lainojen ottamisen säännöistä ilman luottoilmoitusta, siirry Swiftbanker.
Lainojen kilpailutus kertoo saatko lainaa
Vaikka tarvitsisit lainaa juuri nyt kipeästi ja sinulla ei ole luottotietoja, et välttämättä voi saada lainaa heti. Jos haluat selvittää, voitko ylipäätään saada lainaa, voit yrittää kilpailuttaa lainoja. Lainatarjouksen maksuhäiriöiselle voi tulla ankarilla ehdoilla. Kulut voivat olla myös huomattavat, koska ne määräytyvät lainan koon, laina-ajan, vuotuisen koron ja muiden maksujen mukaan, jotka vaikuttavat todellisen vuosikoron määrittämiseen. Tämä osoittaa, että lainanantaja voi asettaa erittäin tiukkoja vaatimuksia. Lisäksi korkea vuosikorko ja lyhyt laina-aika voivat edellyttää lainan nopeaa takaisinmaksua.
Luottohistoria paljastaa, miten henkilö on viime aikoina käsitellyt käteisvarojaan. Luotonantajat tarkastelevat näitä tietoja selvittääkseen lainanottajan maksukyvyn ja luotettavuuden. Tähän tarkistukseen ei pidä suhtautua kevyesti, sillä jos lainanottaja aikoo hakea lainaa ilman luottotietoja, hänen on syytä olla tietoinen siitä, että hyvin harvat lainanantajat hyväksyvät hänen lainahakemuksensa.
Maksuhäiriömerkinnät poistuvat tulevaisuudessa nopeammin
Maksuhäiriömerkintöjä on monenlaisia, ja ne ovat yleensä 2-4 vuotta järjestelmässä. Ei ole lainkaan epätavallista, että elämässäsi on hetkiä, jolloin taloutesi on epävarma ja pystyt kattamaan vain ehdottoman välttämättömät asiat. Joulukuun 2022 alussa tulee lakimuutos maksuhäiriömerkintään. Maksuhäiriömerkintä poistuu henkilön luottotietorekisteristä joulukuusta alkaen yhden kuukauden kuluessa siitä, kun maksuhäiriöön johtanut velka on maksettu.
Uudistuksen tavoitteena on vahvistaa velallisen asemaa. Aiemmin maksuhäiriömerkintä oli velallisen tiedoissa vähintään kaksi vuotta, vaikka velka olisi maksettu kokonaan. Esimerkiksi vuokra-asunnon tai kotivakuutuksen saaminen on ollut erittäin vaikeaa aiemman maksuhäiriömerkinnän vuoksi.
Kaikki maksuhäiriömerkinnät poistetaan, kun velan maksamisesta on kulunut kuukausi, sillä lakia sovelletaan takautuvasti. Käytettävissä olevien tietojen mukaan lain tullessa voimaan hieman alle 10 000 ihmisen luottotiedot Suomessa häipyvät tällä perusteella kokonaan.
Mutta kannattaako maksuhäiriömerkinnän saaneen ottaa lainaa ylipäätään?
Tämä on asia, jota kannattaa todellakin pohtia. Jos saat lainaa ilman luottotietotarkastusta, voit joutua velkakierteeseen nopeammin. Poikkeuksellisen korkeiden korkojen vuoksi saatat huomata ottavasi toisen lainan jolla maksat edellistä, jotta nykyinen velkasi kestäisi pidempään. Molemmat näistä johtavat koronmaksujen kasvuun ja noidankehään, josta on erittäin haastavaa päästä pois.
